Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 28 июля 2023 г.

Нетаковой случай

Банки отказывают клиентам в расторжении кредитных страховок

225 просмотров

Более половины жалоб заёмщиков в отношении кредитных страховок приходится на отказ банков принять в период охлаждения заявление о возврате услуги. Для этого организации прибегают к различным уловкам - затягивают приём заявлений, заставляя собирать ненужные документы, и даже утверждают, что в случае отказа придётся досрочно погасить кредит. Такие данные получил проект Народного фронта «За права заёмщиков». В конце января будущего года вступит в силу закон, по которому период охлаждения повысят с 14 до 30 дней, причём распространяться он будет на любые услуги, товары и работы, которые приобретаются вместе с кредитом. Изменит ли он ситуацию с отказами - в материале «Известий».

Невежливый приём

Эксперты проекта «За права заёмщиков» полгода занимались мониторингом обращений в открытых источниках (banki.ru, sravni.ru, соцсети и др.) потребителей необеспеченных кредитов по поводу страховок - их банки почти в 100% случаев пытаются продать при выдаче денег. Как выяснилось, в подавляющем большинстве случаев (52,5%) люди жалуются, что финорганизация отказала им в возможности расторгнуть договор защиты в период охлаждения, то есть в течение 14 дней. Такое право есть по закону, хотя о нём и правилах его использования знают далеко не все.

На втором месте проблемных категорий - недобросовестные практики продаж (мисселинг). На введение в заблуждение и навязывание дополнительных опций пожаловался каждый пятый (20%). На третьем месте с 17,5% недовольных голосов - необоснованный отказ в выплате при наступлении страхового случая. На четвёртом (10% обращений) - отказ в возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Между первой и второй

Правозащитники отмечают: первая и вторая проблемы взаимосвязаны. Сначала человеку навязывают страховку, зачастую уверяя, что без неё он не получит кредит. А потом ещё и отказываются её вернуть, когда человек обращается с такой просьбой, подумав и подсчитав, во сколько ему обходится подобная защита.

Как пояснил «Известиям» глава регионального блока проекта «За права заёмщиков» Галактион Кучава, банки и страховые компании под любыми законными и незаконными предлогами отказывают в расторжении договора страхования в положенный законом срок.

- Они не хотят лишаться прибыли, поэтому всячески пытаются затянуть процесс рассмотрения заявлений, придумывают разные предлоги, дабы отказать заявителю. Хотя законного права на это у них нет, - сообщил он.

Как следует из обзора ЦБ, на фоне оживления потребкредитования сборы на страхование от несчастных случаев и болезни (большая часть приходится на страхование жизни и здоровья заёмщиков) увеличились в первом квартале более чем на треть, до 56 млрд рублей. При этом суммарные объёмы выплат в этой категории составили лишь чуть более 10%. Остальные средства получают финорганизации, в том числе и банки, в виде агентского вознаграждения. Как рассказал «Известиям» Галактион Кучава, людей заставляют собирать набор документов, который не предусмотрен законодательством, не регистрируют вовремя заявления о расторжении договора, а потом уверяют, что заёмщик не уложился в положенный срок. Помимо этого, по словам эксперта, организации вводят в заблуждение и даже оказывают моральное давление - например, убеждают, что отказаться от страховки нельзя или придётся вернуть все деньги досрочно.

С позиции силы

На практике угрозу о досрочном погашении применяют очень часто, подтвердила партнёр КА «Юков и партнёры» Светлана Тарнопольская.

- Она совершенно незаконна и безосновательна. К сожалению, обычно она звучит устно, и мало кто догадывается зафиксировать факт такой угрозы, - сказала юрист.

Отказ от страховки по общему правилу - это не основание для досрочного погашения кредита, подтвердили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Там также отметили: закон предполагает что обращаться с заявлением нужно именно в страховую компанию. Многие страховщики принимают заявления на отказ от защиты через сайт или мобильное приложение, добавили в Центробанке. Но далеко не все.

- Самым верным решением будет написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в регионе отсутствует его представительство или недостаточно офисов, то документы можно направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса компании, - посоветовал Галактион Кучава.

Он обратил внимание: по закону датой прекращения договора считается дата отправки письма.

А вот аргумент о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки приводят вполне законно, это обычная банковская практика, продолжила Светлана Тарнопольская. Но это условие должно быть прописано в договоре.

- На практике это всегда есть. Другой вопрос - как именно доносится эта информация до заёмщика, - добавила юрист.

Из анализа жалоб можно сделать однозначный вывод о том, что банки и страховые компании чётко осознают низкий процент потребителей, обращающихся с жалобами в контрольные и надзорные органы (финомбудсмену, в Банк России), а также за судебной защитой своих прав, заявил Галактион Кучава.

- Это позволяет их сотрудникам вести диалог с заёмщиками с позиции экономически сильной стороны, вводить клиентов в заблуждение, осознавая собственную безнаказанность, - уверен эксперт.

Выводы исследования полностью соответствуют действительности, согласна Светлана Тарнопольская. По её словам, даже само словосочетание «период охлаждения» знакомо крайне малому числу потребителей финуслуг. Чем и пользуются организации, применяя позицию силы.

Классовые риски

Со следующего года в силу должен вступить закон, который увеличивает период охлаждения до 30 дней и распространяет его не только на страховки, но и на все товары, услуги и работы, которые приобретены вместе с кредитом. Чего только сейчас банки не пытаются продать заёмщику, который опасается, что в случае отказа от «довесков» ему не дадут взаймы. Это - и различные подписки, услуги астрологов, диетологов, стикеры безопасности и прочее.

Правозащитники считают: увеличение периода охлаждения должно исправить ситуацию, поскольку 30 дней - значительный срок, чтобы потребитель смог понять, нужно ли ему то, что куплено в нагрузку, и как от всего этого отказаться.

Однако очень важно, чтобы и человек знал о наличии у него такого права. Для решения проблемы, как считают в проекте ОНФ, необходимо закрепить за кредитором обязанность документального уведомления потребителя о праве отказа от допуслуг на стадии заключения каждого договора (в соответствии с законом, который вступит в силу в конце января 2024 года, уведомление банк должен направить не позднее следующего дня), а также о возможности обращения к финомбудсмену.

- Служба финуполномоченного, призванная встать на защиту потребителей, зачастую остаётся в тени. Информации о ней крайне мало, многие просто не знают, что существует возможность досудебного решения, и не понимают, с какими вопросами они могут обращаться, - сказал Галактион Кучава.

Это единственный действенный способ донести до граждан информацию о таком важном праве, согласилась Светлана Тарнопольская.

А старший преподаватель бизнес-практики Школы управления «Сколково» Владимир Коровкин напомнил, что на зарубежных рынках помогают классовые иски.

- У них тоже есть определённые проблемы с этикой, например часто юристы, как это принято говорить, пытаются высосать проблему из пальца. Но если бы каждый пострадавший от недобросовестных действий финорганизации имел право на компенсацию, это привело бы к разорению пары особенно недобросовестных игроков рынка и резко снизило бы у остальных желание экспериментировать, - аргументировал он свою позицию.

Классовые иски подаются от лиц неопределённого круга пострадавших, чем отличаются от коллективных, и покрывают именно класс нарушения прав, пояснил юрист. На основании этого решения каждый пострадавший может получить компенсацию, даже если в подаче иска не участвовал.

Что нужно знать при отказе

Как следует из комментария для «Известий» финуполномоченного Светланы Максимовой, омбудсмены в силу своей природы рассматривают имущественные споры. Поэтому жалобы принимают не на отказ в расторжении страхового договора, а на отказ в возвращении страховой премии.

- Если из обращения потребителя следует, что он обратился за возвратом премии при расторжении договора в период охлаждения и финансовая организация ему в этом отказала, то это безусловное основание для взыскания финуполномоченным положенных средств, - пояснила она.

Светлана Максимова советует: в случае отказа в расторжении договора страховки в период охлаждения нужно написать претензию в финансовую организацию. Почему?

- Компании просчитывают экономические риски, ведь за рассмотрение обращения финансовым уполномоченным придётся заплатить деньги. Тем более исход таких обращений очевиден - требования потребителя будут удовлетворены. Выгоднее выплатить положенное ему на стадии претензии, чем впоследствии в дополнение делать взнос ещё и за работу финансового уполномоченного, - объяснила она.

По её мнению, это простимулирует компанию вести себя добросовестно.

Анна КАЛЕДИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 36487 Персоны: Максимова (Никитина) Светлана Васильевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »